9月3日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》），并將于2020年9月19日正式實(shí)施，僅剩下不到20天的過(guò)渡期。

車(chē)險(xiǎn)綜合改革有哪些亮點(diǎn)？服務(wù)會(huì)不會(huì)更好？?jī)r(jià)格會(huì)不會(huì)上漲？對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，預(yù)計(jì)短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”，即“價(jià)格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額提高到20萬(wàn)元

改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升，從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。

同時(shí)，無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

工信部人才交流中心汽車(chē)分析師張翔向記者表示：“交強(qiáng)險(xiǎn)限額大幅度提高，交通肇事強(qiáng)制賠付數(shù)額會(huì)更高，有助于保護(hù)事故中受傷者的權(quán)益?！?br style="box-sizing: border-box; outline: 0px; -webkit-tap-highlight-color: rgba(255, 255, 255, 0);"/>

盜搶險(xiǎn)納入車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保障

目前，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)有4個(gè)主險(xiǎn)，分別是機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶保險(xiǎn)。

在《指導(dǎo)意見(jiàn)》中，盜搶險(xiǎn)從主險(xiǎn)中刪除，相關(guān)責(zé)任添加到了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)中。條款修訂后，消費(fèi)者無(wú)需考慮是不是要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)，如果車(chē)輛被盜竊、搶劫、搶奪，同樣可以通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)獲得理賠。

地震災(zāi)害不再免賠

機(jī)動(dòng)車(chē)全車(chē)盜搶納入車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)，新的機(jī)動(dòng)車(chē)示范產(chǎn)品的車(chē)損險(xiǎn)主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，還增加了地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水等保險(xiǎn)責(zé)任。

擴(kuò)大保障的同時(shí)，對(duì)實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款進(jìn)行了刪除，如將“地震及其次生災(zāi)害等”剔除免責(zé)條款。也就是說(shuō)，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等主要巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

安全記錄好的車(chē)主保費(fèi)更便宜

《指導(dǎo)意見(jiàn)》中提出：支持行業(yè)制定新能源車(chē)險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車(chē)和具備條件的傳統(tǒng)汽車(chē)中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車(chē)?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

UBI中文名為“無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)”，指的是根據(jù)使用車(chē)的情況來(lái)定損買(mǎi)保險(xiǎn)的商業(yè)模式。如果車(chē)主駕駛行為好，違章少，里程少，買(mǎi)保險(xiǎn)金額就少，來(lái)鼓勵(lì)車(chē)主文明駕駛，少出交通事故。UBI商業(yè)模式在國(guó)外已經(jīng)較為普遍，在國(guó)內(nèi)還有待推廣。

“除了UBI，監(jiān)管部門(mén)還將結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平，在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子，對(duì)未發(fā)生賠付車(chē)主的費(fèi)率由最高優(yōu)惠30%擴(kuò)大到50%，擁有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車(chē)主交強(qiáng)險(xiǎn)將更便宜?！?/span>

保費(fèi)下降大勢(shì)所趨

銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示：“改革實(shí)施后，商車(chē)險(xiǎn)價(jià)格更加科學(xué)合理。商車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配?！?br style="box-sizing: border-box; outline: 0px; -webkit-tap-highlight-color: rgba(255, 255, 255, 0);"/>

雖然車(chē)險(xiǎn)綜改還未正式施行，但作為車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的頭部保險(xiǎn)公司已開(kāi)始著手準(zhǔn)備。8月25日起，部分地區(qū)車(chē)險(xiǎn)出單手續(xù)費(fèi)正式下調(diào)，下調(diào)幅度根據(jù)險(xiǎn)企車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模而定，人保財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)三家財(cái)險(xiǎn)巨頭下調(diào)幅度最大，部分地區(qū)最低上限已下調(diào)至15%。

從整個(gè)行業(yè)來(lái)看，車(chē)均保費(fèi)可能會(huì)有一個(gè)比較明顯的下降。整體來(lái)看，將呈現(xiàn)賠付率和費(fèi)用率一升一降，即賠付率總體上升，費(fèi)用率大幅下降。